多元路径推进机构重组 地方中小银行改革迈向减量提质

本轮改革当中的机构减量不等同于简单关停撤销，整体遵照 “一省一策” 实施结构性重组。省联社改革形成两条主要实施路径，浙江、江苏、四川、山西等地采用农商联合银行模式；河南、辽宁、内蒙古、吉林等省份选择组建省级统一法人农商银行。地市层级的整合工作同样加紧落地，青海海北、黄南、海南三州的农商行计划于 10 月上旬召开临时股东会，审议组建州级统一法人农商行相关议案；徐州农商行已于 9 月 20 日召开成立大会，由原先 6 家本地农商行合并组建，拟于 10 月正式对外营业。

村镇银行领域，“村改支”“村改分”“村并村” 成为主流整合方式。9 月 2 日，河北完成六家中成村镇银行的吸收合并，原有五家机构注销法人资格。国有大行也加快处置旗下村镇银行法人主体，工商银行、农业银行先后完成部分村镇银行改制；浦发银行在今年 9 月将旗下全部 28 家村镇银行转为分支机构。存款保险制度可为储户 50 万元以内存款提供全额保障，机构整合完成之后原有存款业务统一由承接银行办理。

机构合并只是改革实施手段，经营提质才是改革的核心目标。单纯物理层面的机构整合并不能自动化解经营难题，改革过程需要切实处置不良资产，理顺内部治理权责，守住县域金融服务阵地，依托原有网点叠加线上以及流动服务，保障基层金融可得性。四川作为改革推进较早的区域，采用 “省投市、市并县” 阶梯式改革路径，随着最后四家县级农商行解散获批，当地率先实现全域地市农商银行布局。改革之后当地银行业整体不良率下降至 2.65%，资本充足率得到抬升，存量风险持续收敛。改革推进过程当中同样存在现实挑战，机构整合之后还需要完成人员、业务系统与信贷文化的深度融合，防范县域信贷资源弱化，稳妥处置老股东退出与人员安置各项工作，规避次生风险。

改革并不意味着县域金融服务收缩，改革导向是推动机构扎根属地开展特色经营。重组之后的机构资本实力与风险管控能力得到增强，资源进一步向县域下沉，面向乡村振兴以及地方产业开发推出适配的普惠金融产品。多地农商银行已经开展实践，围绕水蛭养殖、梨产业、地方特色农业开发对应的涉农信贷，面向农户开展金融宣讲服务。

农村中小银行正在经历供给侧调整，行业逐步告别过去数量众多、体量分散的格局，转向 “少数法人 + 密集网点 + 数字渠道” 的运行模式。《2025 年中国农村金融发展报告》显示，2025 年农村中小银行法人机构一年内净减少 670 家；与此同时涉农贷款余额 53.57 万亿元，保持高于各项贷款的增长速度。机构数量的收缩和涉农信贷投放的扩张同步发生，标志国内农村金融行业由规模驱动转入质量驱动阶段。